Tudo o que você precisa saber sobre produtos financeiros: o que são e como usá-los

Os produtos financeiros são ferramentas essenciais para quem deseja gerir melhor o dinheiro, alcançar objetivos financeiros e construir um futuro mais seguro. Desde opções básicas, como poupança e fundos de investimento, até alternativas mais sofisticadas, como ações e títulos, cada produto atende a diferentes perfis de investimento. 

Neste guia completo, você entenderá o que são produtos financeiros, como funcionam e como escolher as melhores opções de acordo com suas metas e tolerância ao risco.

O que são produtos financeiros?

Produtos financeiros são instrumentos criados por instituições financeiras para atender às necessidades de pessoas físicas e jurídicas no que diz respeito à gestão de recursos, investimentos e proteção patrimonial. Esses produtos incluem desde opções simples, como contas poupança e seguros, até alternativas mais complexas, como ações, títulos públicos, fundos de investimento e derivativos.

Cada produto é projetado para diferentes perfis de investimento, variando em aspectos como risco, liquidez e potencial de retorno. Por exemplo, enquanto a poupança é uma escolha segura e de baixo risco, ações e fundos multimercado podem oferecer maior rentabilidade, mas com maior exposição a oscilações do mercado. Entender o que são os produtos financeiros e suas características é o primeiro passo para tomar decisões mais informadas e estratégicas em relação ao seu dinheiro.

++ 98% dos egressos da ESEG são empreendedores ou atuam em empresas reconhecidas; conheça nosso Centro de Carreiras

Investimentos, pela voz do professor Edison Feghali

Para começar a nossa conversa, antes de conhecer os produtos financeiros, o primeiro passo para montar o seu plano de investimento é conhecer o seu perfil de investidor. Mas, como assim? Os seus hábitos, comportamentos e atitudes o levarão a descobrir o seu perfil e o caminho para investir. Acompanhe os exemplos dos perfis, são eles: 

• Conservador
• Moderado 
• Agressivo.

Caso você tenha alguma dificuldade em fazer uma autoavaliação, há vários testes de perfis de investidores com questionários gratuitos disponíveis na internet para consulta. 

Riscos de investimento

Antes de falar de cada perfil, vamos falar de risco. Cada pessoa enxerga risco de uma maneira diferente. Pular de paraquedas pode ser uma experiência fantástica para alguns e um terror para outros, isso tem a ver com percepção de risco. Entendeu? Fique tranquilo, vamos explicar melhor!

Queremos dizer que temos que associar o perfil do investidor a percepção e disposição de correr riscos. Lembre-se que há nuances nessa decisão, o investidor conservador corre baixo risco, o moderado médio risco e o arrojado alto risco. 

Vamos aprofundar um pouco mais, venha conosco! 

++ Economia: tudo o que você precisa saber sobre o curso

Classes de ativo de investimento

Agora, vamos conhecer as classes de ativos (seus investimentos) que virão a compor a sua carteira de investimentos, também conhecida na linguagem do mercado financeiro, como portfólio de investimento. Estamos falando de renda fixa e renda variável. 

É simples, a renda fixa é o investimento onde você define e já sabe no momento da aplicação: o valor do investimento, o prazo e a sua remuneração. Os investimentos em renda fixa são indicados para investidores com perfil conservador devido ao baixo risco. Aqui, temos, entre outros:

1. títulos públicos, por exemplo, o Tesouro Direto
2. CDB dos bancos
3. fundos de investimento em renda fixa.

Nos investimentos em renda variável, você não sabe a sua remuneração ou rentabilidade no momento da aplicação, somente no momento do resgate. Aí que está o elevado risco. O futuro é incerto, você poderá ganhar ou perder. A decisão do momento do resgate é sua e o ideal é que você tenha pleno entendimento e conhecimento do mercado de renda variável para não perder dinheiro, estamos combinados? 

Dado o elevado risco, são recomendados para investidores com perfil arrojado. Quem são eles? Aqueles que não perdem o sono quando perdem um bom dinheiro, podem aguardar a retomada da valorização e vender no melhor momento, aí com elevados ganhos. Aqui, o melhor exemplo são ações negociadas em bolsa de valores e fundos de investimento em ações para quem está iniciando e ainda não se sente seguro em montar a sua própria carteira de ações, portanto, conta com o expertise do gestor dos fundos de investimentos em ações. 

E para contemplar os anseios dos investidores com perfil moderado, a sugestão é uma combinação de investimentos em ativos de renda fixa e renda variável, adequando a disposição de correr riscos moderados. 

Importante ressaltar aqui avaliação prévia de risco e retorno, remuneração ou rentabilidade antes da tomada de decisão. Em tese, quanto menor o risco menor o retorno esperado e quanto maior o risco maior o retorno esperado, é uma relação diretamente proporcional. Isso encaixa com o perfil dos investidores. Aqui, temos as debentures, que são títulos de dívida privada, os fundos multimercado, os fundos imobiliários.

++ Leia mais: Quais os melhores tipos de investimento e por que investir seu dinheiro?

Perfil conservador de investimento

Vamos juntos fazer uma viagem no tempo? Lembra daquela conversa que teve com o seu avô? Foi quando você preocupado com ele perguntou como ele ganhava dinheiro sendo idoso e já não trabalhava mais. Foi quando lhe contou que tinha uma renda passiva fruto de um plano de investimento ao longo de sua vida, investiu em imóveis e hoje recebe os rendimentos de aluguéis que permitem que ele e sua avó tenham uma vida com dignidade e tranquilidade financeira.

Muito bem, o seu avô possui um perfil conservador. Ele foi construindo o seu patrimônio ao longo da vida – tijolinho a tijolinho – correndo um baixo risco, pensando no longo prazo e em sua aposentadoria. 

O investidor com perfil conservador preza pela segurança do investimento e para tal abre mão da expectativa de um retorno financeiro maior. Na época, o mercado financeiro e de capitais não era tão sofisticado como hoje, e usualmente, os investimentos eram feitos em ativos não financeiros, aqueles que não possuem natureza monetária, não ligados a instrumentos financeiros, como imóveis. 

Hoje em dia, caso você queira seguir o exemplo do seu avô, você não precisa esperar tanto tempo e pode começar a investir já em fundos imobiliários e receber dividendos mensais como os rendimentos de aluguéis do seu avô com a vantagem de ser isento do imposto de renda, gostou? Isso é quase tudo o que você precisa saber sobre produtos financeiros. 

Deixo aqui um grande abraço para você e até a próxima conversa!